L'assegurança de responsabilitat civil no és obligatòria als Països Baixos, excepte per a vehicles de motor i certes professions, però la legislació neerlandesa et fa responsable dels danys que causis il·lícitament a altres persones sense cap límit fix. Una pòlissa de responsabilitat civil personal (aansprakelijkheidsverzekering voor particuliereren, AVP) cobreix aquest risc per a tu i la teva llar, inclosos els danys causats pels teus fills i mascotes.
Per a les empreses, l'equivalent és l'assegurança de responsabilitat civil empresarial (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering), i la diferència entre aquesta pòlissa i l'assegurança de responsabilitat civil professional (beroepsaansprakelijkheidsverzekering) és on les empreses es veuen més sovint enganyades. La primera cobreix les lesions a les persones i els danys materials, la segona cobreix les pèrdues econòmiques causades per errors professionals. A continuació, expliquem què cobreix cada pòlissa, què deixa de banda i com es gestiona una reclamació.
Per què és important l'assegurança de responsabilitat civil als Països Baixos?
Perquè segons la legislació neerlandesa has d'indemnitzar els danys que causes a altres per un acte il·lícit, i no hi ha un màxim general per a aquesta responsabilitat. Sense assegurança, un accident et pot costar molt més del que pots pagar.
La regla bàsica es troba a l'article 6:162 del Codi Civil neerlandès (Burgerlijk Wetboek, BW): qui cometi un acte il·lícit (onrechtmatige daad) contra una altra persona que se li pugui atribuir ha d'indemnitzar els danys resultants. A més, la llei et fa responsable dels altres i de les coses en determinats casos, fins i tot si no has fet res malament tu mateix. Els pares són responsables dels danys causats pels seus fills menors de 14 anys (article 6:169 BW), i el propietari d'un animal és responsable dels danys causats per aquest (article 6:179 BW). Els textos complets estan disponibles a wetten.overheid.nl (Llibre 6 del Codi Civil neerlandès).
Penseu en un nen a qui la pilota de futbol li trenca la finestra de l'hivernacle d'un veí, o en un ciclista que fa un desviament i ratlla un cotxe aparcat. Aquests incidents quotidians poden comportar costos de centenars o milers d'euros. Si algú resulta greument ferit, una reclamació per despeses mèdiques i pèrdua d'ingressos pot ascendir a milions. Un tribunal pot reduir una indemnització si una compensació completa portaria a resultats clarament inacceptables (article 6:109 BW), però té en compte si estaves assegurat i no pots comptar amb una reducció.
L'assegurança de responsabilitat civil només cobreix els danys que causes a altres persones. Els danys a la teva propietat o les teves pròpies lesions entren dins d'altres pòlisses, com ara l'assegurança del contingut de la llar o l'assegurança mèdica.
Quins tipus d'assegurança de responsabilitat civil hi ha?
Els principals tipus són l'assegurança de responsabilitat civil personal per a la vida privada, l'assegurança de responsabilitat civil empresarial per danys físics causats en el curs de l'activitat, l'assegurança de responsabilitat civil professional per pèrdues financeres causades per errors professionals i l'assegurança de responsabilitat civil per a administradors i directius.
La pòlissa que respongui depèn del context en què es va produir el dany. Un incident privat entra dins del vostre AVP. Els danys causats per les vostres activitats comercials entren dins de l'assegurança de responsabilitat civil empresarial o d'indemnització professional. Les reclamacions personals contra els administradors, per exemple en una fallida, entren dins d'una pòlissa d'administradors i directius (D&O). La responsabilitat dels administradors té les seves pròpies normes, que discutim al nostre article sobre la responsabilitat dels administradors als Països Baixos.
Què cobreix l'assegurança de responsabilitat civil (AVP)?
Una assegurança de privadesa (AVP) cobreix els danys que vostè i els membres de la seva llar causen a altres persones o a les seves propietats en la vida privada. No és obligatòria, però la majoria de llars dels Països Baixos en tenen una.
Una pòlissa familiar normalment cobreix:
- tu i la teva parella o cònjuge vivint a la mateixa adreça;
- els vostres fills menors d'edat, inclosos els fills adoptats i en acollida;
- fills adults que viuen a casa o que viuen fora per estudiar a temps complet;
- les vostres mascotes, com ara gats i gossos;
- personal domèstic, com ara una persona de la neteja o una cangur, mentre treballa per a tu.
Les quantitats assegurades d'un a uns quants milions d'euros per sinistre són habituals, per una prima relativament baixa. Una quantitat assegurada més alta sol costar només una mica més i ofereix una millor protecció contra el cas rar però greu de lesions personals. L'abast exacte de la cobertura s'estableix a les condicions de la pòlissa (polisvoorwaarden), així que llegiu-les sempre.
Què no cobreix una AVP?
Una AVP no és una pòlissa de tots els riscos. Les exclusions més comunes són:
- danys causats intencionadament;
- danys causats amb un vehicle de motor, com ara un cotxe, una motocicleta o un ciclomotor, que requereixi una assegurança obligatòria de vehicles de motor per separat;
- danys causats en el curs del vostre negoci o professió;
- danys a la teva pròpia propietat;
- danys a articles que heu agafat en préstec, llogat o esteu cuidant, que sovint estan exclosos o coberts només fins a un import limitat.
Ets personalment responsable dels danys causats a la feina?
Com a empleat, normalment no envers tercers. Segons l'article 6:170 BW, el vostre empresari és responsable dels danys que causeu a altres en el curs de la vostra feina, i només sou responsable envers el vostre empresari per intenció o imprudència deliberada (article 7:661 BW).
És per això que un empleat normalment no necessita una pòlissa empresarial independent. Els treballadors autònoms (zzp'ers) i els propietaris d'empreses es troben en una posició diferent: són responsables dels seus propis errors i necessiten cobertura empresarial. Una AVP mai cobreix els danys causats en el curs del vostre propi negoci.
Quina assegurança necessiten les empreses i els professionals autònoms?
Normalment, una pòlissa de responsabilitat civil empresarial per danys físics i, per a qualsevol persona que assessori o presti serveis professionals, una pòlissa d'indemnització professional per pèrdues financeres. Les dues cobreixen riscos diferents i no es substitueixen mútuament.
Responsabilitat civil empresarial per lesions i danys materials
L'assegurança de responsabilitat civil empresarial (aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, AVB) és l'equivalent empresarial de l'AVP. Cobreix lesions a persones i danys materials causats per les vostres activitats empresarials, els vostres empleats o els vostres productes.
Exemples: un client rellisca sobre un terra mullat a la vostra oficina i es trenca un braç; un lampista tomba un gerro car a casa d'un client; un empleat d'una empresa de càtering vessa cafè calent a sobre d'un convidat. La pòlissa cobreix els danys dels quals l'empresa és responsable i, normalment, també les despeses de defensa d'una reclamació. Moltes pòlisses exclouen els danys a l'obra en què esteu treballant i els danys als béns que teniu al vostre càrrec, així que reviseu aquestes clàusules amb atenció.
Indemnització professional per pèrdues econòmiques
L'assegurança de responsabilitat civil professional cobreix les pèrdues econòmiques pures que un client pateix a causa d'un error o assessorament negligent en l'exercici de la seva professió. No hi ha danys físics; la pèrdua és econòmica.
Aquesta cobertura és important per a qualsevol persona que assessori o proporcioni serveis especialitzats. Penseu en un consultor informàtic el consell defectuós del qual fa que la botiga en línia d'un client falli durant un dia, un comptable l'error de càlcul del qual comporta una avaluació fiscal amb multes per al client o una agència de màrqueting la campanya de la qual infringeix els drets d'autor d'algú. Per a algunes professions, aquesta assegurança és obligatòria segons les normes professionals, per exemple per a advocats i notaris, i proveïdors de serveis financers segons la Llei de supervisió financera (Wet op het financieel toezicht, Wft).
Responsabilitat contractual
Les pòlisses de responsabilitat civil generalment cobreixen la responsabilitat que es deriva de la llei. Sovint s'exclou la responsabilitat que heu assumit per contracte més enllà del que imposa la llei, per exemple, en una clàusula d'indemnització àmplia o una clàusula de penalització.
Revisa els teus contractes i les condicions generals en relació amb la teva pòlissa. Limita la teva responsabilitat en les condicions sempre que sigui possible, per exemple, a l'import que paga l'asseguradora, i assegura't que les condicions estiguin degudament disponibles per als teus clients. En cas contrari, és possible que hagis acordat més del que la teva asseguradora cobrirà. Per a l'aspecte legal de les reclamacions per danys i perjudicis, consulta el nostre article sobre reclamacions per danys i perjudicis.
Responsabilitat dels administradors i directius
Els administradors poden ser personalment responsables de la mala gestió, per exemple, envers l'empresa segons l'article 2:9 BW o envers els creditors en una fallida segons l'article 2:248 BW (per a una societat limitada privada, una BV). Una pòlissa D&O cobreix aquestes reclamacions i les despeses de defensa, però normalment no en casos d'intenció o frau. L'empresa la contracta per als seus administradors i membres del consell de vigilància.
Com tries la pòlissa adequada?
Fixeu-vos en tres coses: la quantitat assegurada, la franquícia i les exclusions. Si enteneu bé aquestes coses, evitareu que tingueu una assegurança insuficient o que pagueu per una cobertura que no necessiteu.
Quanta cobertura necessites?
La quantitat assegurada és el màxim que l'asseguradora paga per sinistre, de vegades també per any. Per a un AVP, la diferència de prima entre una quantitat inferior i una superior sol ser petita, mentre que les lesions personals greus poden comportar reclamacions milionàries. Per a les empreses, la quantitat adequada depèn del sector, el tipus de clients i les possibles conseqüències d'un error. Un dissenyador gràfic autònom s'enfronta a un risc diferent que un enginyer estructural. Els clients de vegades exigeixen una quantitat mínima assegurada en els seus contractes.
La franquícia
La franquícia (eigen risico) és la part de cada sinistre que pagues tu mateix. Una pòlissa sense franquícia té una prima més alta però cobreix la sinistre des del primer euro. Una pòlissa amb franquícia té una prima més baixa, però pagues la primera part de cada sinistre. Una franquícia més alta pot tenir sentit si poques vegades esperes sinistres petits.
On comprar una pòlissa
Podeu comprar directament a una asseguradora, comparar pòlisses en un lloc web de comparació o utilitzar un corredor d'assegurances. Comprar directament és senzill però us limita als productes d'una sola asseguradora. Un lloc web de comparació mostra ràpidament preus i característiques bàsiques, però no ofereix consells personals. Un corredor us pot assessorar sobre necessitats complexes i ajudar amb reclamacions, però pot treballar amb un panell limitat d'asseguradores i pot cobrar una tarifa. Sigui quina sigui la ruta que trieu, compareu les condicions de la pòlissa, no només la prima.
Què hauries de fer després d'un incident?
Assegureu-vos que tothom estigui fora de perill, registreu els fets i informeu ràpidament dels danys a la vostra asseguradora. No reconegueu la responsabilitat vosaltres mateixos: la majoria de condicions de la pòlissa ho prohibeixen sense el consentiment de l'asseguradora.
Unes disculpes amistoses estan bé, però una afirmació com ara "va ser completament culpa meva" pot complicar la gestió de la reclamació. Correspon a l'asseguradora avaluar si ets responsable. Centra't en els fets:
- Comproveu si algú està ferit i necessita assistència mèdica.
- Feu fotos i vídeos dels danys, la ubicació i les circumstàncies rellevants, com ara un terra relliscós o una il·luminació deficient.
- Anoteu els noms i les dades de contacte de qualsevol testimoni.
- Intercanvieu noms, adreces i detalls de l'assegurança amb l'altra part.
Informeu a la vostra asseguradora
Informeu de l'incident a la vostra asseguradora tan aviat com sigui possible, normalment a través d'una línia de reclamacions o un portal en línia. Normalment haureu d'emplenar un formulari de reclamació (schadeformulier) amb un relat factual del que va passar, les parts implicades i els danys. Empleneu-lo amb precisió, utilitzant la informació que heu recopilat. Informar tard o proporcionar informació incorrecta pot afectar la vostra cobertura, ja que les condicions de la pòlissa solen requerir una notificació i cooperació ràpides.
L'asseguradora avalua aleshores si ets responsable i si els danys estan coberts. Si és així, paga directament a la persona lesionada, menys qualsevol franquícia, que pagues tu mateix. Suposa que el teu gos salta sobre un visitant i es trenca una lent de càmera, amb un cost de reparació de 600 euros. Amb una franquícia de 100 euros, pagues 100 euros i l'asseguradora paga els 500 euros restants. Per a reclamacions de poca importància, pot ser més barat no involucrar en absolut la teva asseguradora.
Si algú ha resultat greument ferit, la persona lesionada normalment serà assistida per un especialista en lesions personals. Law & More no gestiona reclamacions per lesions personals; les derivem a un advocat especialitzat en lesions personals.
Què passa si l'asseguradora es nega a pagar?
Demaneu a l'asseguradora una explicació per escrit i presenteu una queixa al seu departament de queixes. Si sou un consumidor i la queixa no es resol, podeu acudir al Tribunal de Queixes de Serveis Financers (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, Kifid) o al jutjat.
Les asseguradores sovint rebutgen la cobertura basant-se en una exclusió o en un incompliment de les condicions de la pòlissa, per exemple, una notificació tardana. Aquesta denegació no sempre està justificada. Segons l'article 7:941 BW, una asseguradora només pot reduir o rebutjar el pagament per una notificació tardana si els seus interessos raonables s'han vist perjudicats com a resultat. Les exclusions també han de ser clares; les condicions de la pòlissa poc clares s'interpreten en principi a favor del consumidor. Les empreses no poden utilitzar Kifid i han d'acudir als tribunals si les negociacions fracassen.
Què haurien de saber els expatriats i els nous residents?
Una pòlissa de responsabilitat civil del teu país d'origen poques vegades ofereix una cobertura adequada un cop vius als Països Baixos. Contracta una pòlissa neerlandesa tan bon punt et mudis.
Les pòlisses estrangeres sovint estan dissenyades per a residents d'aquell país i poden excloure o limitar la cobertura de les persones que s'han traslladat a l'estranger permanentment. Una pòlissa neerlandesa s'adapta a la llei de responsabilitat civil neerlandesa, inclosa la responsabilitat objectiva per a nens i animals. Als Països Baixos generalment se suposa que algú que causa danys està assegurat, per la qual cosa confiar només en la bona voluntat pot provocar situacions incòmodes amb veïns i amics.
Moltes asseguradores ofereixen servei d'atenció al client, gestió de reclamacions i portals en línia en anglès. Algunes poden proporcionar una traducció a l'anglès de les condicions de la pòlissa. Recordeu que la versió neerlandesa sol ser la legalment vinculant. Alguns corredors s'especialitzen en l'assessorament a internacionals.
Termes clau de l'assegurança neerlandesa
| terme holandès | Significat anglès | Què significa per a tu |
|---|---|---|
| Assegurança de responsabilitat | Assegurança de responsabilitat | Assegurança per danys que causeu a altres persones o als seus béns. |
| Risc propi | Deduïble | La part de cada reclamació que pagues tu mateix. |
| Condicions de la política | Condicions de la pòlissa | Els termes del contracte, incloent-hi què està i què no està cobert. |
| Schadeformulier | Formulari de reclamació | El formulari que empleneu per denunciar una incidència i presentar una reclamació. |
| Cobertura | Cobrir | Què cobreix la pòlissa i fins a quin import. |
En resum
- Segons la legislació neerlandesa, ets responsable dels danys que causis il·legalment a altres persones, sense un límit fix; els pares i els propietaris d'animals de companyia també són responsables dels seus fills i animals.
- L'assegurança de responsabilitat civil personal (AVP) no és obligatòria, però cobreix la vostra llar en la vida privada; els vehicles de motor requereixen una assegurança obligatòria a part.
- Les empreses necessiten una assegurança de responsabilitat civil per danys materials i, si ho aconsellen, una assegurança de responsabilitat civil professional per pèrdues financeres.
- La responsabilitat contractual més enllà de la llei i els danys causats intencionadament no solen estar coberts.
- Després d'un incident, registreu els fets, informeu-ne immediatament i no en reconegueu la responsabilitat sense el consentiment de la vostra asseguradora.
Preguntes freqüents
És obligatòria l'assegurança de responsabilitat civil als Països Baixos?
L'assegurança de responsabilitat civil personal (AVP) no és obligatòria, tot i que la majoria de les llars en tenen. L'assegurança és obligatòria per als vehicles de motor segons la Llei de responsabilitat civil per assegurances de vehicles de motor (WAM), inclosos els ciclomotors. Per a algunes professions, com ara advocats, notaris i proveïdors de serveis financers, l'assegurança de responsabilitat civil professional és obligatòria segons les seves normes professionals.
Quant costa l'assegurança de responsabilitat civil?
Una AVP sol ser una de les pòlisses d'assegurança més econòmiques disponibles. La prima depèn de l'asseguradora, la quantitat assegurada, la composició de la llar i si trieu una franquícia. Compareu les condicions de la pòlissa i el preu.
L'assegurança de responsabilitat civil cobreix els danys relacionats amb la feina?
No. Una AVP només cobreix la vida privada. Com a empleat, normalment no ets responsable davant de tercers pels danys causats a la feina, perquè el teu empresari sí que ho és segons l'article 6:170 del Codi Civil neerlandès. Els autònoms i els empresaris necessiten una assegurança de responsabilitat civil empresarial o professional.
Estan cobertes les meves mascotes per la meva pòlissa?
En la majoria dels casos, sí. Com a propietari, sou responsable dels danys causats pel vostre animal segons l'article 6:179 del Codi Civil neerlandès, i una AVP estàndard normalment cobreix les mascotes domèstiques. Consulteu la vostra pòlissa per conèixer els límits o les exclusions, per exemple, per a determinades races o per a cavalls.
Law & More assessora particulars i empreses sobre responsabilitat civil, disputes de cobertura amb asseguradores i la limitació de responsabilitat en contractes i termes i condicions generals. No esteu segurs de la vostra situació? Expliqueu-nos la vostra situació. Us informarem de les vostres opcions en el termini d'un dia laborable.
Com Law & More us pot ajudar amb això s'explica al nostre advocat corporatiu
